2021-08-03
Szukasz kredytu? Bank sprawdzi Twoją wiarygodność
Czym jest scoring kredytowy?
Bank chce mieć pewność, że pożyczając pieniądze unikną problemów w egzekucji ich spłaty. Narzędzie, która ułatwia im weryfikację klientów to tzw. scoring kredytowy. Czym jest scoring, jak można go poprawić i co ma negatywny wpływ na jego wysokość?
Stabilna praca, pozytywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej budowana przez kilka lat poprzez terminową spłatę zobowiązań kredytowych oraz brak zaległości w regulowaniu rachunków, a mimo to bank odmawia udzielenia kredytu? To się niestety zdarza. Wspomniane wyżej okoliczności to tylko przykład kilku zmiennych jakie banki analizują podczas procesu wydawania decyzji kredytowej.
Do oceny potencjalnego kredytobiorcy stosowany jest scoring kredytowy. Jest to metoda oceny wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy, zwykle wyrażona w formie punktowej – im więcej punktów tym większe szanse na uzyskanie finansowania. Decydujące znaczenie ma dobór cech podlegających ocenie z użyciem narzędzi statystycznych. Porównuje się profil zainteresowanego finansowaniem z profilem klientów posiadających kredyt. Wyróżniamy kilka rodzajów scoringu kredytowego, ale zawsze ma on na celu oszacowanie prawdopodobieństwa czy dana osoba będzie regulowała przyszłe zobowiązanie finansowe. Im wyższa ocena scoringowa, tym niższe ryzyko banku na wystąpienie nierzetelności w spłacie kredytu.
Scoring kredytowy – co bank bierze pod uwagę?
Mając świadomość jakie dane są analizowane przez bank pod kątem obliczania scoringu klienta, możemy lepiej przygotować się do procesu oceny i wpłynąć na zwiększenie szansy otrzymania decyzji pozytywnej. W swojej ocenie bank kieruje się takimi wskaźnikami jak m.in.:
- zawód
- wykształcenie
- wysokość dochodów
- wiek
- stan cywilny
- status mieszkaniowy
- miejsce i okres zamieszkania pod obecnym adresem
- liczba osób pozostających na utrzymaniu
- okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy
- okres zatrudnienia u poprzedniego pracodawcy
- stanowisko pracy
- podpisane umowy o usługi telekomunikacyjne
- posiadane rachunki bankowe
- posiadanie samochodu
- referencje bankowe
- posiadane zobowiązania
- wykupione ubezpieczenie na życie
Jak widać, banki analizują wiele czynników, które mogą mieć wpływ na ryzyko niespłacania w przyszłości produktu finansowego. Każda instytucja w stosowanym modelu przypisuje poszczególnym kryteriom inną skalę wag, a zapisy polityki kredytowej dodatkowo wpływają na różnorodne podejście do potencjalnego klienta. Z tego względu w jednym banku mamy możliwość otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej, podczas gdy inny odmówi jego udzielenia.
Scoring kredytowy – jak go poprawić?
Bez wątpienia czynnikami, które wpływają na wyższą ocenę scoringową będą:
- stabilna sytuacja zawodowa
- brak osób na utrzymaniu
- ograniczona ilość posiadanych zobowiązań finansowych
- wyższe wykształcenie
- wysokie zarobki
Banki chętniej udzielają kredytu osobom rzetelnym, terminowo regulującym swoje zobowiązania oraz posiadającym ugruntowaną pozycję zawodową. Jeśli chcemy, aby postrzeganie nas – przyszłych kredytobiorców w ocenie banku uległo poprawie, należy się zatroszczyć się o stabilną, dobrze płatną pracę oraz zrezygnowanie z części nadmiernie posiadanych produktów kredytowych (najlepszym przykładem są karty kredytowe i niewielkie kredyty konsumenckie). Dzięki temu rosną nasze szanse na uzyskanie finansowania. Oczywiście tego typu działań nie da się podjąć z dnia na dzień, wymagają one czasu. Starajmy się planować nasze decyzje finansowe i przewidujmy konsekwencje podejmowanych działań. Banki będą bowiem nas oceniać przed udzieleniem kredytu.
Scoring kredytowy – co może mieć negatywny wpływ?
Jest kilka elementów, które spowodują, że bank obniży ocenę klienta. Są to między innymi:
- nieterminowość regulowania zobowiązań kredytowych
- duża ilość posiadanych produktów kredytowych - szczególnie zaciągniętych w krótkich odstępach czasu
- ilość zapytań kredytowych
Szczególnie problematyczne dla banku jest zaciąganie przez potencjalnego kredytobiorcę kilku nowych zobowiązań w stosunkowo krótkim czasie, szczególnie jeśli poprzednio nie korzystał z tego typu produktów. Może to bowiem powodować powstanie spirali zadłużenia i wpłynąć na ryzyko nieterminowej spłaty przyszłego zobowiązania.
Przed złożeniem wniosku o produkt kredytowy warto kierować się następującymi kryteriami:
- spłacaj swoje zobowiązania terminowo
- nie składaj kilku wniosków kredytowych równocześnie do różnych banków
- odpowiednio wcześnie zbuduj historię kredytową
- unikaj chwilówek i szybkich pożyczek
- zadbaj o stabilne zatrudnienie
- spłać i zlikwiduj produkty kredytowe w nadmiernej ilości
Warto zacząć już dziś pracować na swój wysoki scoring kredytowy. Jak można zauważyć, na większość kryteriów podlegających ocenie mamy bezpośredni wpływ. Dzięki temu znacznie podnosimy swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie naszego wniosku kredytowego.
Autor: Rafał Salach
Menadżer Produktu z Gold Finance
Masz pytania? Skontaktuj się z nami lub odwiedź najbliższe biuro Metrohouse.
+48 22 626 pokaż!
Wypełnij poniższy formularz:
Grupa Metrohouse dba, aby Twoje dane osobowe były przetwarzane w sposób zgodny z przepisami prawa, a ich przetwarzanie nie naruszało Twoich praw i wolności.
Prosimy o zapoznanie się z Klauzulą Informacyjną.
W przypadku chęci uzyskania dodatkowych informacji dotyczących sposobu przetwarzania Twoich danych osobowych, możesz skontaktować się z naszym Inspektorem Ochrony Danych Osobowych pod adresem e-mail: iod@metrohouse.pl
Klauzula Informacyjna
Zgodnie z art. 13 ust. 1 i ust. 2 ogólnego rozporządzenia o ochronie danych osobowych z dnia 27 kwietnia 2016 r. (dalej: „RODO”) informujemy, że administratorem Pani/Pana danych osobowych jest Metrohouse Franchise S.A. z siedzibą: ul. Wołoska 22, 02-675 Warszawa (dalej: „ADO”). ADO umożliwia kontakt przy wykorzystaniu numeru telefonu: (+48) 22 112 19 29 lub drogą listownie na adres siedziby ADO. Współadministratorami danych osobowych (jedynie w zakresie: imienia, nazwiska, numeru telefonu, adresu e-mail) są spółki: Credipass Polska S.A. oraz Primse.com sp. z o. o. obie z siedzibą w Warszawie przy ul. Wołoskiej 22, 02-675 Warszawa (dalej zwane łącznie „Współadministratorami”). Dane kontaktowe inspektora ochrony danych powołanego przez ADO i Współadministratorów: tel.: +48 (22) 626 26 26, e-mail: iod@metrohouse.pl, adres do korespondencji: ul. Wołoska 22, 02-675 Warszawa. Pani/Pana dane osobowe na potrzeby przygotowania oferty i świadczenia przez ADO usługi pośrednictwa w obrocie nieruchomościami przetwarzane są na podstawie art. 6 ust. 1 pkt b) RODO zgodnie z zasadą, że przetwarzanie danych jest zgodne z prawem jeżeli jest niezbędne w celu realizacji umowy lub do podjęcia działań przed jej zawarciem na żądanie osoby. Współadministratorzy przetwarzać będą Pani/Pana dane osobowe w celu złożenia ofert usług własnych na podstawie art. 6 ust. 1 pkt f) RODO. Pani/Pana dane osobowe będą przetwarzane przez ADO przez okres 3 (trzech) lat od końca roku kalendarzowego, w którym złożono ofertę finansowania, ubezpieczenia lub pośrednictwa w obrocie nieruchomościami, a jeżeli usługa pośrednictwa finansowego i/lub ubezpieczeniowego i/lub pośrednictwa w obrocie nieruchomościami zostanie wykonana przez okres przechowywania dokumentacji związanej z wykonaniem tych usług zgodnie z wymogami powszechnie obowiązujących przepisów prawa. Współadministratorzy – w zakresie celu przetwarzania jakim jest oferowanie usług własnych przetwarzać będą dane osobowe do czasu zgłoszenia sprzeciwu na przetwarzanie, a jeżeli została wykonana usługa przez okres przechowywania dokumentacji związanej z wykonaniem usługi wymagany przez powszechnie obowiązujące przepisy prawa. Jeżeli nie złożono oferty usług dane osobowe będą przechowywane przez okres 3 miesięcy od daty wypełnienia formularza. Pani/Pana dane osobowe nie będą przekazywane do państw spoza Europejskiego Obszaru Gospodarczego (do krajów innych niż kraje Unii Europejskiej oraz Islandia, Norwegia i Liechtenstein). Udostępnione dane nie będą przetwarzane w sposób automatyczny (profilowanie). Odbiorcami danych osobowych, z zachowaniem wszelkich gwarancji zapewniających bezpieczeństwo przekazywanych danych, mogą być: a. podmioty, którym ADO lub Współadministrator powierzył przetwarzanie danych osobowych, w tym dostawcom usług umożliwiających świadczenie usług pośrednictwa finansowego i/lub ubezpieczeniowego i/lub usług pośrednictwa w obrocie nieruchomościami; b. dostawcy usług prawniczych, usług doradczych i windykacyjnych w przypadku dochodzenia przez ADO roszczeń związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą; c. podmioty, z którymi ADO zawarł umowę agencyjną, umowę o współpracy, umowę pośrednictwa finansowego, pośrednictwa ubezpieczeniowego lub w pośrednictwa obrocie nieruchomościami (ich pełna lista dostępna jest pod adresami: www.credipass.pl/partnerzy oraz www.metrohouse.pl/partnerzy). Przysługuje Pani/Panu prawo dostępu do danych oraz prawo ich sprostowania, gdy są one nieprawidłowe. W przypadkach określonych przepisami prawa przysługuje Pani/Panu prawo do żądania usunięcia danych, prawo żądania ograniczenia przetwarzania danych, prawo do przenoszenia danych, prawo do wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania danych. Przysługuje Pani/Panu prawo wniesienia skargi do organu nadzorczego czyli do Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych w przypadku, gdy przy przetwarzaniu Pani/Pana danych ADO narusza przepisy dotyczące ochrony danych osobowych. Podanie przez Panią /Pana danych osobowych jest dobrowolne (konsekwencją ich niepodania będzie brak możliwości podjęcia działań związanych przygotowaniem oferty finansowania lub ubezpieczenia oraz udzielenia informacji w tym zakresie).